ДЕНЬГИ В ДВИЖЕНИИ
столько заплатить не смогут. Да
и нет у нас сегодня такого интен-
сивного экономического роста, ко-
торый мог бы генерировать спрос
на крупные долгосрочные креди-
ты. Поэтому банки в какой-то мере
вынужденно уходят в сферу потре-
бительского кредитования.
Еще одна совершенно очевид-
ная операционная тенденция –
все большее использование циф-
ровых технологий. Растет объем
онлайн-операций, резко увели-
чивается объем платежей по кар-
там. Отчасти это, конечно, связано
с повышением уровня их доступ-
ности и их удешевлением. И, ко-
нечно, с активным маркетинговым
продвижением в первую очередь
так называемых кобрендинговых
карт, то есть тех, которые банки
выпускают совместно с компани-
ями-партнерами, обещая держа-
телям таких карт определенные
бонусы и кешбэки.
– Чем дальше, тем больше
объем банковских валютных
операций уменьшается. По-
хоже, скоро останется одна-
единственная – обмен рублей
на валюту?
– Да, эта тенденция берет свое
начало с момента присоединения
Крыма, за которым последовали
антироссийские санкции, повлек-
шие за собой почти полную по-
терю доступа к международным
рынкам капитала. Пять лет назад
банки практически перестали
привлекать валютные ресурсы.
Поэтому доля кредитов, выданных
в валюте, сейчас крайне невели-
ка. В частности, объем валютных
ипотечных кредитов в целом по
банковской системе составля-
ет сейчас около 1 %. Ну а обмен
рублей на валюту, конечно, оста-
нется в любые времена.
– Накануне крушения финан-
совой империи Роберта Мусина
в Самарской области оставал-
ся один-единственный местный
банк. Все остальные были за-
чищены ЦБ. Имеют ли будущее
местные банки?
– Местные банки, в принципе,
имеют будущее, так как маленький
банк может быть столь же наде-
жен, сколь и большой. Его надеж-
ность зависит не от его размера,
а от сбалансированности активов
и пассивов, грамотности управле-
ния банком. Другое дело, что ма-
ленький банк сам по себе сегодня
просто не вызывает доверия. На-
верное, он может существовать
там, где все знают, чей это банк,
кто за него отвечает, и верят его
владельцам и руководителям.
В противном случае он может су-
ществовать только при поддерж-
ке спонсора либо совладельца
в лице представителя крупного
бизнеса или руководства города
или региона, которые обеспечи-
вают его крупными клиентами.
– Когда уже не останется
тех, кто со времен СССР привык
хранить сбережения в банках,
люди могут начать отдавать
свои предпочтения инвести-
ционным компаниям или раз-
мещать их в каких-то других,
более привлекательных финан-
совых инструментах, чем бан-
ковские депозиты.
– До тех пор, пока банк предла-
гает вариант, не имеющий аналогов
в других финансовых структурах,
он будет оставаться востребован-
ным. Люди пойдут туда и креди-
товаться, и делать вклады. Пла-
тежные карты не эмитирует никто,
кроме банков, и валюту никто
больше не меняет. То есть банк
остается организацией, за которой
монопольно закреплены несколь-
ко важнейших финансовых опера-
ций. Это безналичные расчеты, ва-
лютные операции, кредитование
и такой уникальный инструмент,
как срочные вклады. Пока это все
является банковской монополией,
банки будут существовать, и к ним
придут представители всех по-
колений, а не только рожденные
в СССР. Возможно, они пойдут не
в Сбербанк или ВТБ, а в Тинькофф,
но это все равно будет банк.
– Говоря о банках, нельзя не
сказать несколько слов об их
младших братьях – микрофи-
нансовых организациях. Похоже,
скоро здесь, наконец, наведут
порядок?
– Гайки постепенно закручива-
ют. Как раз с нынешнего года всту-
пают в силу очередные новации.
Во-первых, очень серьезно огра-
ничивается объем взимаемых про-
центов по микрозаймам. Теперь
они не могут превышать 150 %
от первоначальной суммы долга
(раньше было 300 %). Во-вторых,
запрещена перепродажа долгов
неавторизованным покупателям.
Их можно перепродать только дру-
гим МФО, банкам либо официально
зарегистрированным коллектор-
ским агентствам. В условиях столь
жестких ограничений бизнес-мо-
дель раздачи денег кому попало
уже не работает. Совсем скоро
в этом секторе финансового рынка
останутся только те, кто будет ис-
пользовать другую бизнес-модель
и выдавать кредиты более разумно
и под какие-то внятные цели и ре-
альное обеспечение. Но в таком
случае они вступят в прямую кон-
куренцию с банками.
– Попробуем подвести ито-
ги «пятилетки Эльвиры На-
биуллиной»?
– Если говорить о состоянии
банковской системы в целом, то
оно вполне удовлетворительное.
Ее финансовая устойчивость осо-
бых сомнений не вызывает. Круп-
нейшие банки вполне устойчивы,
и они на себе систему держат. Они
финансово самодостаточны. И при-
влекают ресурсы, и размещают их,
и отвечают по своим долгам, и по-
лучают прибыль. Поэтому каких-то
чрезвычайных событий, связанных
с банковской системой, в ближай-
шее время ожидать не стоит.
Вадим СЕРГЕЕВ
www.республика21век.рф
2019 май
13