ДЕНЬГИ В ДВИЖЕНИИ
Другие столь крупные банки под
ликвидацию ни до, ни после этого
не попадали.
– Глава ЦБ не раз заявляла,
что кампания по отзыву бан-
ковских лицензий еще далека
от своего завершения. Какой
смысл растягивать это «удо-
вольствие»?
– Сейчас у нас в стране чуть
больше 450 банков. Из них более
половины имеют активы меньше
10 млрд рублей. Для банковского
бизнеса это практически ничего.
Единственная причина, по кото-
рой ЦБ не ликвидирует их все ра-
зом, заключается в том, что у него
до этого просто руки не доходят.
С каждым банком нужно осущест-
влять отдельную процедуру. На-
значать управляющих, проводить
аудит и прочие мероприятия.
Сегодня одновременно в работе
находится около 300 ликвидиру-
емых банков. У них уже отозвана
лицензия, но они еще существуют
в рамках процедуры банкротства,
ликвидации. Поэтому «зачист-
ка» происходит постепенно. По
мере возможности или по мере
возникновения каких-то критиче-
ских ситуаций. Если критической
ситуации нет, пусть работают. По-
этому, скорее всего, ликвидаци-
онная кампания еще продлится
в ближайшие лет пять, и в итоге
останется всего 100–150 банков.
На данный момент три крупней-
ших банка страны – это больше 50
% всей банковской системы, де-
сять – около 70 %, двадцать – уже
80 %. То есть, если в России оста-
нется всего сто банков, они спо-
койно обслужат всю экономику.
Если эта тенденция видна не-
вооруженным глазом, то продол-
жающаяся одновременно с ней
концентрация операций, прово-
димых крупнейшими банками,
планомерно увеличивающих свое
присутствие на рынке финансовых
услуг, менее заметна, но она есть.
В свое время на долю Сбербанка
12
май 2019
www.республика21век.рф
приходилось 20 % всех активов, те-
перь – не менее 30 %. Параллельно
с этим процессом идет другой. По-
стоянно растет доля государства
в банковской системе. Все банки,
входящие в первую десятку, прямо
или косвенно контролируются го-
сударством. Хорошо это или пло-
хо – вопрос дискуссионный, но та-
кая тенденция также присутствует.
– При этом мегарегулятор
продолжает методично «стро-
ить» банковское сообщество?
– Да, за последние пять лет
банковское законодательство за-
метно ужесточилось. В том числе
начинают
регламентироваться
такие вещи, которые раньше не
регулировались. Например, це-
новая политика в отношении роз-
ничных услуг, то есть тех, которые
предоставляются гражданам. Это
комиссии, проценты по потреби-
тельским кредитам и т. д. Делается
это, прежде всего, в целях защиты
физических лиц – потребителей
финансовых услуг, то есть тех, кто
не может сам о себе подумать. На-
кладываются ограничения имен-
но количественного характера по
схеме «ты не можешь предостав-
лять эту услугу больше, чем за та-
кую-то сумму».
Второе направление ужесточе-
ния регулирования – это контроль
над рисками. Вводятся новые
и ужесточаются старые норматив-
ные требования, которые направ-
лены на то, чтобы банки не прини-
мали на себя избыточные риски.
Одно из последних новшеств –
введение повышающих коэффици-
ентов по необеспеченным потре-
бительским кредитам – приведет
к тому, что банки либо вовсе пре-
кратят выдавать такие кредиты,
либо будут выдавать их по более
высокой ставке.
– Банков стало меньше, но
сама банковская система не
уменьшилась?
– Банки продолжают расти. Уве-
личиваются объемы привлеченных
ресурсов, в том числе вклады фи-
зических лиц, которые ежегодно
растут в течение последних 10–15
лет. Несмотря на многочисленные
заявления о том, что народ сильно
обеднел, вклады населения в бан-
ках не уменьшаются, а продолжают
расти, несмотря ни на какие кри-
зисы. Депозиты продолжают оста-
ваться основным сберегательным
инструментом в России.
С точки зрения экономики было
бы лучше, если бы часть сбереже-
ний граждан переместилась в не-
банковские инструменты. В на-
копительное страхование жизни,
пенсионные программы и те же
ценные бумаги, то есть инструмен-
ты более долгосрочные и, скажем
так, неизвлекаемые. Ведь банков-
ский вклад человек может забрать
в любой момент. Поэтому деньги,
которые банки собирают в виде де-
позитов, они не могут направлять
на серьезные длительные инвести-
ционные проекты. А, скажем, ПФР,
который аккумулирует средства
в течение десятилетий и не имеет
обязательств выплатить их в лю-
бой момент, может это сделать. То
же касается и ценных бумаг. Если я
купил акцию и потом продал ее, то
сами деньги остались у эмитента,
в бизнесе, и продолжают работать.
Растут и объемы кредитования.
В последний год довольно активно
увеличивался объем потребитель-
ских кредитов, в первую очередь
ипотечных. То есть банки находят
и ресурсы, и применение им. При-
чем объемы кредитования физлиц
растут быстрее корпоративного
кредитования. Это происходит по-
тому, что физлица демонстрируют
способность и готовность брать
кредиты и готовы платить по ним
достаточно высокие проценты,
если мы говорим не об ипотеке,
а о более краткосрочных и менее
обеспеченных кредитах. По не-
которым продуктам люди готовы
платить и 20, и 25 %, тогда как кор-
поративные заемщики, конечно,