Журнал "Директор по безопасности" Апрель 2020

ФИЛОСОФИЯ ЗАЩИТЫ Группа риска: сотрудники с долгами ЕГОР ГЛУХОВ, специалист по управлению персоналом В качестве групп риска на предприя- тии обычно рассматривают людей с зависимостями – наркотической, алкогольной, игровой и сотрудников, име- ющих доступ к ресурсам (информации, деньгам и т. д.). Существует еще одна кате- гория, которую стоит рассматривать в ка- честве группы риска – должники. Пример «Бывший сотрудник спецсвязи Алек- сандр Ефимов получил пожизненный срок за убийство двоих сослуживцев. В сентябре прошлого года 31-летний жи- тель Брянска, работавший военным ку- рьером в Управлении специальной связи по Брянской области, проник в раздевал- ку военнослужащих, выкрал у них писто- лет и расстрелял коллег. После этого он похитил из хранилища около 14 млн руб- лей и попытался поджечь здание. Муж- чину задержали уже через день... В ходе допроса он признался, что пошел на пре- ступление из-за долгов по кредитам» 1 . Кредит как форма финансовой помо- щи населению для приобретения товаров или услуг распространен широко. Давать в долг и получать проценты – одна из самых старых форм финансовых обще- ственных отношений. К сведению Информация из доклада Банка России: « Общее количество заемщиков в России постепенно увеличивает- ся и на 1 сентября 2019 г. составляет 39,5 млн человек. Две трети всех заем- щиков имеют задолженность по необе- спеченному потребительскому кредиту и (или) кредитной карте. Сегмент ипотечного кредитования имеет существенный потенциал к росту. Лишь 10,6% занятого населения имеет задолженность по ипотечному кредиту. Постоянно обновляется состав лиц, имеющих задолженность по необеспе- ченным потребительским кредитам, что свидетельствует преимущественно о це- левой модели использования кредитов заемщиками. Растет доля заемщиков, имеющих задолженность одновременно по несколь- ким типам кредитов. Это увеличивает риски кросс-дефолта заемщиков по име- ющимся кредитам. Введение с 1 октября 2019 г. показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика в регулирование банков будет ограничивать данные риски. В буду- щем можно рассмотреть вопрос о перио- дическом пересчете показателя долговой нагрузки банками, предоставляющими кредиты на длительные сроки. Качество портфеля необеспеченных потребительских кредитов остается вы- соким. Ежегодный прирост числа новых заемщиков с просроченной задолженно- стью составляет 3–4%. Наиболее часто просрочка возника- ет по необеспеченным потребительским кредитам на небольшие суммы (до 100 тыс. руб.), однако основной объем «пло- хой» задолженности сформирован креди- тами на сумму более 100 тыс. рублей» 2 . Конечно, сами по себе кредиты и дол- ги не представляют опасности. Для биз- несмена получение выгодного кредита, часто – условие выполнения того или иного проекта. Для простого обывателя взять денег в долг иногда просто необхо- димо, чтобы приобрести машину для ра- боты, сделать ремонт в квартире, купить недвижимость (гараж, жилье). В разных странах существуют программы участия государства в целевом кредитовании граждан. Население занимает деньги, бла- годаря чему стимулируется экономика. Но всегда существует риск, что у человека не будет денег на выплату долга, а банки на- казывают должников пенями и штрафами. Люди, попавшие в долговую яму, начина- ют вести себя непредсказуемо, и всегда есть вероятность, что они пойдут на кри- минальный поступок, который позволит им получить нужную сумму. Психология должников Поведение человека, берущего кредит, напоминает игру в рулетку. Мы берем в долг, рассчитывая на то, что сможем эти деньги отдать, хотя почему мы так увере- ны? Какие есть гарантии, что завтра не закроется наша компания? В конце кон- цов, мы можем получить травму или на- долго заболеть, а работодатель не захочет ждать и попросит нас уволиться. Банки просчитывают риски и увеличивают про- центы по кредиту, чтобы не потерять при- быль. Таким образом, честный заемщик платит и за того, кто не отдает деньги. Получая кредит, мы впоследствии отдаем больше, чем если бы заняли без процен- тов у своих друзей или родственников. Чтобы понимать, кто является основ- ным потребителем кредитных продуктов банка, обратимся к исследованиям. Социально-демографические характеристики К сведению Согласно исследованиям Аналитиче- ского центра НАФИ, среди тех, кто чаще всего берет кредиты – семьи, имеющие детей, и матери-одиночки. Из тех, кто берет кредиты – работают 41%, пенсио- неры интересуются кредитными продук- тами значительно реже (17%): Так ответили на вопрос «Каково ваше основное занятие в настоящий мо- мент?», в % от всех россиян, имеющих кредитную нагрузку 3 : Работаю (за исключением подрабатывающих студентов и пенсионеров) 41 Работающий пенсионер 36 Занят домашним хозяйством, нахожусь в декретном отпуске 35 Работающий учащийся, студент 31 Временно не работаю, безработный 27 Неработающий учащийся, студент 20 Неработающий пенсионер (в том числе, по инвалидности) 17 Таким образом, основными потре- бителями кредитов являются люди се- мейные, испытывающие материальные трудности в связи с содержанием детей. Большинство имеет постоянный или вре- менный доход. В то же время не может не вызвать недоумения факт, что есть заемщики, не имеющие постоянного до- хода – временно не работающие, нерабо- тающие студенты и пенсионеры. Очевид- но, что эти люди могут быть источником проблем для банков. Для чего берут кредиты Выше мы уже представили информацию о том, что популярностью пользуются потребительские кредиты. То есть, это деньги, которые можно получить на- личными и сразу потратить. Потреби- тельские кредиты, как известно, имеют наиболее высокую процентную ставку и представляют собой относительно не- большие суммы. К сведению На портале «Российской газеты» при- ведены результаты исследования, прове- денного исследовательским агентством MAGRAM Market Research: «На что россияне чаще всего берут потребительские кредиты? Самый рас- пространенный ответ – на ремонт квар- тиры, дачи или дома. Так ответили 32% респондентов. Каждый четвертый (25%) оформил его ради покупки авто. Третий по популярности ответ – на приобретение бытовой техники и электроники (18%). На повседневные нужды тратят кре- диты 13% заемщиков. Каждый одиннад- цатый (9%) – на выплату другого креди- та. 7% – на лечение, 5% – на отпуск или свадьбу, а 1% – на развитие бизнеса или обучение» 4 . Психологические различия Любопытно узнать, а есть ли какие-ли- бо психологические, а не социально-де- мографические различия между людь- ми, которые берут в долг и теми, кто не берет? Может быть, заемщики больше склонны к рискованному поведению, авантюристичны и неконсервативны, чем те, кто всеми силами избегает кре- дитов? Исследования показывают, что статистически значимых различий меж- ду теми и другими нет. К сведению В исследовании, результаты которого опубликованы в 2016 году (Гагарина М.А, Сулейманова С.С.), респондентов разде- лили на «заемщиков» и «незаемщиков», чтобы провести сравнение по трем по- казателям: социально-демографические характеристики, психологические харак- теристики и уровень финансовой грамот- ности. Небольшие различия наблюдались по первому критерию: в целом возраст тех, кто берет в долг, больше, чем тех, кто не пользуется услугами кредитования. Кроме того, у людей, берущих кредиты, как правило, есть семьи и дети. Что касается финансовой грамотно- сти (ее измеряли, давая испытуемым небольшие задачки – кейсы), каких-ли- бо различий не обнаружено: «Среднее значение правильно решенных задач в обеих группах одинаково и состави- ло 2,7; достоверных различий (t-крите- рий Стьюдента, p<0,05) не выявлено. То есть, понимание или непонимание принципов заимствования, начисления процентов по займу и сроков выплат ока- зались не связаны с выбором – брать или не брать в долг» 5 . Психологические особенности в этом исследовании измерялись с по- мощью опросника «Большая пятерка», включающего такие шкалы как «Экс- траверсия-интроверсия», «Нейротизм», «Открытость-закрытость опыту», «Созна- тельность», «Доброжелательность». Ис- пользовалась также авторская методика «Опросник долгового поведения» (шка- лы «Избегание долгов – долг как стиль жизни», «Рациональное-иррациональное долговое поведение», «Установки, цен- ностные ориентации», «Локус контроля») и «Уровень субъективного контроля» для определения интернальности-экстер- нальности в разных сферах жизни (мето- дика также составлялась авторами). Психологические различия между теми, кто берет и не берет кредиты об- наружены только по шкале «Избегание долгов – долг как стиль жизни». То есть «заемщики» в меньшей степени избега- ют долгов, что очевидно и так – раз у них уже есть кредит, значит, они «не боятся» брать в долг. Другими словами, если при определе- нии групп риска, можно с определенной долей вероятности отнести сотрудника к той или иной категории риска по внеш- ним признакам (если, к примеру, он пе- риодически приходит с запахом алкоголя изо рта, возможно, он имеет алкогольную зависимость), то понять, кто в большей степени склонен брать кредиты – нелегко. Когда кредит становится проблемой Употребление сотрудниками алкого- ля само по себе не представляет угрозы предприятию. Напротив, спиртные на- питки на корпоративных праздниках в умеренных количествах помогают рас- крепоститься, испытать чувство эйфо- рии, что положительно сказывается на социально-психологическом климате. Правда, это если речь идет о сотрудниках, которые не имеют зависимости и умеют употреблять в меру, сохраняя контроль над своим поведением. Возможно, и увле- чение играми – времяпровождение, кото- рое позволяет снять стресс и отвлечься от повседневных дел. Но все это до тех пор, пока невинное увлечение не преврати- лось в игроманию. Похожее наблюдается и у сотрудников, имеющих кредиты. К сведению В том же исследовании группу «за- емщиков» разделили еще на две группы: «должников» и «плательщиков». «Долж- ники» – те, кто имеет просроченную за- долженность, либо выплачивает кредит не в полном объеме. И здесь различия были обнаружены. Что касается социально-демографиче- ского блока, то среди «должников» было больше людей семейных и имеющих де- тей (всего 90% от общего количества «должников). Также, у «должников» уровень финан- совой грамотности ниже: «…респонден- ты, имеющие сложности с выплатой зай- мов достоверно хуже осведомлены о том, каким образом осуществляется начисле- ние процентов по кредиту, затрудняются рассчитать общую сумму, подлежащую выплате и т. д.» 6 . Есть различия и в индивидуальных психологических особенностях. Так, у «должников» выше, чем у «плательщи- ков» уровень нейротизма – тревожности, беспокойства и ни-же уровень созна- тельности. Плюс у групп есть различие в долговом поведении: «По результатам «Опросника долгового поведения» по- лучено, что «плательщики» имеют до- стоверно более высокие значения по «избеганию долгов», «рациональному долговому поведению» и «общему нега- тивному отношению к долгу» 7 . Следовательно, сотрудник, имею- щий проблемные долги, будет проявлять беспокойство, что может выражаться в излишней тревожности, эмоциональ- ности, конфликтности, нестабильном поведении. В то же время, ему будет свойственна меньшая ответственность. Перед нами потрет беспокойного безот- ветственного человека. Плюс к этому, он демонстрирует невежество в денежных вопросах: не разбирается и, самое глав- ное, не хочет разобраться в финансовых инструментах – рассчитать ставку, по- считать уровень процентов и т. д. Поэто- му не стоит удивляться, что такие люди переходят от банка к банку, рефинанси- руют кредиты, берут новые, но их задол- женность не уменьшается. Постоянная тревожность, сопрово- ждающая жизнь должника достигает та- кой степени, что он готов пойти на все, лишь бы избавиться от этого мучитель- ного состояния, причем речь идет в том числе и о людях, которые сами должны следить за сохранностью активов и иму- щества организации. Пример Иногда даже главный бухгалтер готов пойти на преступление, что и случилось в одной из организаций: «Как сообща- ет прокуратура Свердловской области, 45-летняя женщина начисляла себе зар- плату больше положенного, в результа- те чего получила 544 тысячи рублей… по версии следствия, главный бухгалтер газеты платила по своим личным креди- там, используя финансы предприятия» 8 . В отличие от сотрудников-должников, сознательные заемщики более спокойны, сознательны и ответственно подходят к выбору кредитных инструментов. Они лучше ориентируются в тарифах, пони- мают порядок начисления процентов, из чего складывается выплата по кредиту (проценты, основной долг, плата за об- служивание и другое). Стратегии долгового поведения Мы рассмотрели отличия сотрудников, которые несут ответственность по своим долгам и тех, кто имеет проблемную за- долженность. Но это еще не все. Человек может иметь проблемы с выплатами кре- дитов, но это не означает автоматически, что он выберет преступный путь добы- вания средств для погашения. Очевид- но, что существуют различные способы выхода из ситуации. Есть задолженность управляемая, когда человек берет кредит, делает покупку, а затем выплачивает его, контролируя свои расходы и доходы, от- казывая себе в каких-либо приобретени- ях. Он осознает, на какие издержки ему придется пойти и спокойно принимает такое положение вещей и после получе- ния кредита. Есть и такие заемщики, ко- торые, возможно, не хотят брать кредит, но понимают, что другого способа решить жизненную ситуацию у них нет (напри- мер, нужно срочно приобрести жилье). Сотрудник, имеющий проблемные долги, будет проявлять беспокойство, что может выражаться в излишней тревожности, эмоциональности, конфликтности, нестабильном поведении

Журнал "Директор по безопасности" Апрель 2020 | Page 5