▶
ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
www.russiantown.com
– Замечательный план для хорошего начала!
Поскольку мы начали работать над кредитной
историей, какое финансовое поведение мы долж-
ны соблюдать?
– Это просто. Если у вас есть обеспеченная карта
или ваша первая «настоящая» кредитная карта, просто
думайте о них как о инструменте для построения вашей
кредитной истории, а не как о «свободных деньгах»,
которые вы можете потратить все сразу. Старайтесь
делать покупки в пределах более 30 % от кредитного
лимита. Меньшее использование кредита означает, что
вы тратите меньше по сравнению с той суммой, кото-
рую могли бы потратить, имея на своих картах гораздо
больший лимит, Такого рода стратегия улучшает вашу
кредитную историю. Это соотношение таким же обра-
зом влияет на ситуацию, когда вы думаете о ликвида-
ции уже существующей кредитной карты. Даже если
вы не используете эту карту, если с неё не взимаются
сборы, ваши показатели пользования кредитом выгля-
дят лучше из-за большего общего кредитного лимита в
целом. Это также означает, что запрос более высокого
кредитного лимита по уже существующим картам может
улучшить ваш балл, поскольку это снижает соотноше-
ние кредитного лимита и реально потраченных денег.
Совершайте платежи вовремя. Наиболее распростра-
нённая проблема, с которой сталкиваются потребите-
ли, – это задержка платежей. Они либо забывали о них,
либо изо всех сил пытались свести концы с концами, но
в любом случае опоздание с ежемесячным платежом
обычно приводит к снижению кредитного рейтинга. Со-
храняйте управляемость количеством кредитных карт и
счетов: слишком легко открыть магазинную кредитную
карту, снять с неё деньги и просто забыть об этом счё-
те. Даже если вы делаете тысячи своевременных пла-
тежей по всем другим счетам, но забыли выплатить 50
долларов, потраченных на одноразовую покупку, это мо-
жет существенно навредить вашему кредитному баллу.
Не закрывайте старые карты. Чем «старше» ваши
счета и общая кредитная история, тем больше пери-
од времени, в течение которого можно судить о ваших
финансах и поведении в отношении кредита. Данные за
несколько лет являются хорошим показателем того, как
потребитель способен действовать в будущем.
Не подавайте заявку на несколько кредитных карт
одновременно. Всякий раз, когда вы подаёте заявку на
новую карту, в ваших кредитных отчётах появляется
«жёсткий» кредитный запрос (hard pull). Несмотря на
то, что несколько жёстких запросов могут не повлиять
на ваш балл, слишком большое количество жёстких
запросов в течение небольшого промежутка времени
будет иметь отрицательный эффект. Вот почему важно
убедиться, что вы обращаетесь не просто к одной кре-
дитной карте за раз, но и к «правильной» для вашего
кредитного рейтинга карте. Кроме того, если вы новый
ту или, например, на автокредит. Поиск человека
с отличным кредитом, который согласен подпи-
сать вашу заявку, помогает сразу по двум направ-
лениям:
1. Вы получите лучшую процентную ставку.
2. Вы сможете быстрее создать хороший кредитный
рейтинг, потому что ваша заявка будет поддержана
хорошей кредитной историей вашего поручителя. Обя-
зательно выбирайте поручителя с хорошим кредитом,
иначе у вас может сложиться отрицательная кредитная
история. Часто родители или братья/сестры являются
наилучшим вариантом. Поручители должны быть осве-
домлены о рисках. Один из способов избежать рисков,
как для заёмщика, так и для получателя, заключается
в том, чтобы обеспечить своевременность платежей.
Если её не будет, вы нанесёте ущерб как своей кредит-
ной истории, так и кредитной истории поручителя. Если
вы чувствуете, что есть опасность пропустить платёж,
обязательно поговорите с поручителем: он, вероятно,
поможет вам избежать этого.
Ű Получить обеспеченную (secured) кредитную
карту. Другой вариант для начала – обеспеченная
кредитная карта. Вы вносите в банк сумму, которую
хотите иметь в качестве своей кредитной линии. На-
пример, если вы хотите кредитный лимит в 200 дол-
ларов, вы должны внести эти 200 долларов. Никто
не может сказать, глядя на вашу кредитку, что она
обеспеченная: они выглядят одинаково и вы исполь-
зуете её точно так же, как и любую другую кредит-
ную карту. Основное отличие заключается в том, что
банк не рискует, предлагая вам этот тип карты. Вы
обеспечили долг суммой, которую имеете на счёте.
Кредиторы взимают плату за предоставление этой
«стартовой» услуги – плата может варьироваться
от 29 до 100 долларов в год, поэтому делайте свои
покупки с картой осторожно. Найдите карту с самой
низкой ежегодной платой. Процентные ставки могут
быть высокими, поэтому избегайте их, оплачивая
ваш счёт полностью каждый месяц. Таким образом
вы создадите хорошую кредитную историю и проде-
монстрируете, что являетесь ответственным пользо-
вателем кредита. Большинство кредиторов позволит
вам перейти на необеспеченную (обычную) кредит-
ную карту через 12–18 месяцев. Если вы оплачива-
ете свой счёт вовремя и имеете хорошую работу, то
можете подать заявку на получение необеспеченной
кредитной карты в течение 6–8 месяцев.
ваши деньги
Кредитных баллов не существовало
до 1950-х годов. Было необходимо
встретиться и поговорить с банкиром
лично. Если вы не понравились банкиру, в
кредите могли отказать.
Кредитный рейтинг может предсказать,
как долго вы проживёте в браке. Чем более
схожи ваши с супругом/супругой кредитные
рейтинги, тем выше вероятность того,
что вы останетесь вместе.
Работодатели могут иметь доступ к
кредитным файлам при принятии решения
о найме. Примерно 1 из 10 американцев
не был взят на работу из-за кредитного
отчёта.
Вопреки распространённому мнению,
уровень зарплаты и образования человека
не имеет никакого отношения к тому,
насколько высок его кредитный рейтинг.
пользователь кредита и только недавно открыли его,
то поспешное открытие новых кредитных счетов может
привести к тому, что вы будете выглядеть рискованным
для кредиторов и получите большее число отказов и
большее количество обращений к вашей кредитной
истории. Самый простой пример, когда в магазине на
кассе вам предлагают открыть кредитную карту, обещая
при этом, что вы сэкономите 10, 20, или даже 30 % от
стоимости покупки. Звучит заманчиво, правда? Но на-
учитесь говорить «НЕТ». В будущем, когда вы будете
брать кредит на крупную покупку, вы сэкономите гораз-
до больше!
– Можете ли вы пояснить, что такое жёсткий и
мягкий кредитный запрос?
– Жёсткий кредитный запрос, также называемый
жёсткой проверкой, происходит всякий раз, когда тре-
тья сторона проверяет ваши кредитные отчёты, когда
вы запрашиваете новую кредитную линию. Ипотека,
кредитные карты, автокредиты и студенческие займы
являются примерами кредитов, которые потребуют
жёсткого запроса. Когда вы подаёте заявку на один
из них, кредитор будет запрашивать ваши кредитные
отчёты, чтобы проверить текущее состояние и опре-
делить вашу кредитоспособность. При этом запрос на
получение кредита (жёсткий запрос) останется в ваших
отчётах в течение двух лет. Например, если вы подаёте
заявление на получение кредитной карты банка Chase,
в ваших кредитных отчётах будет отображаться запрос
на кредит от Chase – независимо от того, одобрен был
кредит или нет. Это означает, что каждый раз, когда дру-
гой кредитор запрашивает ваши отчёты в течение этого
двухлетнего периода, он может видеть, кто ещё прове-
рял вашу историю. Вы также можете увидеть жёсткие
запросы в своих кредитных отчётах в разделе «Кредит-
ные запросы».
Мягкий кредитный запрос, также называемый soft pull,
происходит, когда информация запрашивается не ради
предоставления вам доступа к кредиту или по любым
связанным с кредитом действиям. В отличие от жёст-
кого запроса, мягкий может быть выполнен без вашего
разрешения, даже просто в маркетинговых целях. На-
пример, когда вы, получив предварительное одобрение
от вашего банка на кредитную карту, на которую имеете
право, банк проводит «мягкое» расследование, чтобы
убедиться, что вы хороший клиент. Другой пример –
когда компания-работодатель проверяет ваш кредит в
рамках общей проверки в процессе найма. Если вы не
уверены в том, будет ли получение кредита нести жёст-
кий или мягкий запрос, лучше всего напрямую связать-
ся с кредитором, чтобы узнать тип запроса, прежде чем
его выполнят.
– Как я могу проверить свои кредитные отчёты
и баллы?
– Проверка ваших кредитных отчётов является важ-
ным шагом перед подачей заявки на кредитную карту.
Хорошая новость в том, что, как описано выше, вы
можете проверить свой собственный кредит, не влияя
на кредитные рейтинги. Вопреки тому, что вы, возмож-
но, слышали, есть способ проверить свои кредитные
отчёты бесплатно. Это объясняется тем, что Закон о
справедливой кредитной отчётности позволяет прове-
рять свои кредитные отчёты в трёх основных кредитных
бюро – Experian, Equifax и TransUnion – один раз в год
бесплатно через сайт AnnualCreditReport.com.
– Дениз, расскажите нам о своей компании и о
том, чем вы отличаетесь от других кредиторов
и кредитных брокеров.
– Наша компания Supreme Lending, одна из самых
уважаемых ипотечных компаний, была основана в 1999
году. Мы установили доверительные отношения с на-
шими инвесторами, это означает, что нашей компании
доверено гарантировать, утверждать, финансировать
и выдавать ипотечные ссуды, предлагать потребителю
низкие процентные ставки, низкие затраты на закрытие
сделки и быстрые сроки оформления документов. Все
кредиты обрабатываются нашими лицензированными
инициаторами ипотеки, которые персонализируют про-
цесс кредитования, обеспечивая при этом своевремен-
ное и полное общение с клиентом. Supreme Lending
использует самые передовые технологии, что очень
важно для успешного процесса подготовки и заверше-
ния сделки кредитования.
– Спасибо вам, Дениз, за интересную и полезную
информацию! Что бы вы пожелали читателям
журнала «Русский город»?
– Создание хорошей кредитной истории является
важной частью финансового успеха. Она может повли-
ять на вашу жизнь во многих отношениях, и, как толь-
ко вы получите кредит, очень важно использовать его
ответственно. Желаю всем финансовой стабильности
и процветания! Если кому-то нужна помощь в улучше-
нии кредитной истории для получения кредита на по-
купку дома, свяжитесь со мной, я буду рада помочь.
Мой телефон: (404) 697-1414 (Дениз).
Беседовала Елена Хиггинс
От редакции
Уважаемые читатели! Всем, кто не уверен
в своём английском, Елена готова оказать помощь
в переводе при общении с Дениз.
Обращайтесь к Елене по телефону
(404) 516-2089
5 (189) май 2019
47