Май 2019 | Page 48

ваши деньги Дорогие читатели! Мы начинаем цикл публикаций, которые в простой и доступной форме расскажут вам о том, как с выгодой использовать популярные инструменты, предлагаемые американской финансовой системой. Эти знания не гарантируют вам миллионного состояния, но точно помогут избежать типичных ошибок. Будьте успешны и финансово грамотны! ска вы представляете. Согласно FICO, ваша история платежей является наиболее важной составляющей кредитного отчёта; следующая составляющая – это сумма, которую вы должны, а длительность вашей кредитной истории – третья, но не менее значимая составляющая. – Почему важно иметь положительную кредит- ную историю? КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ И ДЛЯ ЧЕГО ОНА НУЖНА Мы часто слышим слова «кредитный рейтинг», «кредитная история», но не всегда понимаем, что означают эти термины. Стоит ли нам обращать внимание на всё это или просто игнорировать?.. Я вспоминаю свои первые годы здесь, в Атланте. Всё моё внимание было сосредоточено на изучении ан- глийского языка и знакомстве с американской культу- рой, но уж точно не на кредитной истории. Несколько лет спустя, когда я начала карьеру в сфере недви- жимости, поняла, что в моей финансовой «жизни» не хватает чего-то серьёзного – это и была кредит- ная история, которая оказалась на нулевом уровне. К счастью, меня окружали замечательные коллеги и партнёры, которые обучили меня, и через 6 месяцев я получила первую «настоящую» кредитную карту, а менее чем через год мой кредитный рейтинг был бли- зок к идеальному. Почему я рассказываю это? Полагаю, что есть много иммигрантов, таких же, как я, которые мо- гут нуждаться в некоторой помощи для построения финансового будущего. Всё, что вам понадобится, это правильная информация, небольшие усилия и терпение. Специально для вас я побеседовала с исключитель- ным профессионалом – старшим кредитным специа- листом с 30-летним опытом работы в сфере креди- тования Дениз Уолкотт. – Дениз, благодарю вас за то, что нашли время в своём плотном графике! Итак, что такое кре- дитный рейтинг и кредитный отчёт? – В Соединенных Штатах кредитный рейтинг (credit score) – это число, основанное на статистическом анализе кредитных файлов человека. Оно теоретиче- ски отображает его кредитоспособность, то есть ве- роятность того, что он будет оплачивать свои счета, и строится на информации о кредитных отчётах, как правило, в одном из трёх кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax. В отличие от кредитного рейтин- га, ваш кредитный отчёт (report) содержит подробную информацию о вашей финансовой истории с кредита- ми, кредитными картами и платежами. Если вы про- срочили платёж по любому из своих счетов, ваши кре- дитные отчёты, скорее всего, покажут это. Они также дают информацию о количестве открытых счетов, о непогашенных остатках и множестве других деталей. Отчёты могут немного различаться между собой, вот почему важно оценивать показатели всех трёх бюро. Многие кредиторы, особенно компании, выпускающие кредитные карты, не заинтересованы копаться во всех данных сами – вместо этого они платят кому-то дру- гому, чтобы это сделали за них. Несмотря на то, что существуют и другие оценочные компании, например VantageScore, всё же Fair Isaac Corporation (FICO) настолько доминирует в этой области, что термины «кредитный рейтинг» и FICO Score часто используются взаимозаменяемо. Независимо от того, какая компа- ния проводит расчёты, ваш кредитный балл – это, по сути, «снимок» кредитного отчёта, он суммирует вашу кредитоспособность: чем выше балл, тем меньше ри- 46 5 (189) май 2019 Ű Исключительный: от 800 до 850. Клиенты с кре- дитным баллом в этом диапазоне считаются макси- мально ответственными в управлении своими займа- ми и являются первыми кандидатами на получение самых низких процентных ставок. Ű Очень хороший: от 740 до 799. Этот кредитный балл указывает на то, что потребитель, как прави- ло, несёт финансовую ответственность в деньгах и управлении кредитами. Большая часть его пла- тежей, включая кредиты, кредитные карты, комму- нальные услуги и арендную плату, производится вовремя. Балансы кредитных карт у него относи- тельно низкие по сравнению с лимитами его кре- дитных счетов. Ű Хороший: от 670 до 739. Такой балл считается на уровне около среднего или чуть выше, поскольку в США средний балл по FICO равен 704 (на сентябрь 2018 года). Несмотря на то, что этот рейтинг счита- ется хорошим, заёмщику не всегда удаётся получить идеальные ставки по сравнению с предыдущими ка- тегориями и может быть сложнее претендовать на некоторые виды кредитов. Ű Средний: от 580 до 669. Заёмщики с таким кре- дитным рейтингом находятся в удовлетворительной или средней категории. Они могут иметь некоторые огрехи в своей кредитной истории, но без серьёзных нарушений. И они всё ещё могут получить кредит от кредиторов, но по не очень конкурентоспособным ставкам. Ű Плохой: до 580. Человек с баллом от 300 до 579 имеет довольно сильно повреждённую кредитную историю. Это может стать, например, результатом нескольких неплатежей по разным кредитным про- дуктам от нескольких разных кредиторов. Плохой балл также может быть результатом банкротства, которое останется в кредитной истории на срок до 10 лет. Заёмщики с кредитными баллами, попада- ющими в этот диапазон, имеют очень мало шансов на получение нового кредита. Если ваш балл нахо- дится в этом диапазоне, поговорите с финансовым специалистом о том, что нужно предпринять, чтобы поправить ваш кредит. Ű Нет кредита. Каждый должен начать с чего-нибудь. Если у вас очень низкий кредитный рейтинг (скажем, ниже 350), то, вероятно, вы ещё не создали его и не имеете кредитной истории. Елена Хиггинс и Дениз Уолкотт – Кредитная история используется для принятия решения о предоставлении займа. Кредитор должен посмотреть на кредитный отчёт и/или кредитный рей- тинг, чтобы принять это решение. Если человек имеет отрицательную кредитную историю или не имеет её вовсе, он не сможет получить кредит. Почему? Давай- те представим, что у вас есть некий безответственный друг, который всегда просит одолжить денег. Если вы точно знаете, что он не вернёт их вовремя, дадите ли вы ему взаймы? Возможно, нет. Это равносильно тому случаю, когда у человека плохая кредитная история. Или, если вы не уверены, вернёт друг эти деньги или нет (то есть у него «нет кредитной истории»), одолжи- те ли вы ему? Вы можете позволить себе одолжить ему лишь маленькую сумму, долларов двадцать, и не более того. Кредитная история помогает также опреде- лить условия предоставления кредита, которые могут включать процентную ставку и срок кредита. Человек будет платить больше за кредит (с более высокими процентными ставками, сборами и взносами), если у него более низкий кредитный балл, что приведёт к бо- лее высокой ежемесячной выплате. – Правда ли, что сайты банков и других кре- дитных компаний, которые обещают низкую про- центную ставку, технически сообщают только общие цифры? Реальный процент мы узнаем по- сле того, как кредитор проанализирует кредит- ный отчёт и баллы? – Да. Процентная ставка, которую вы получите, за- висит от нескольких факторов, включая ваш кредитный рейтинг, тип кредита, его сумму и срок и др. Это очень индивидуально, и всегда нужно обсудить все варианты, чтобы найти наилучшие цены и условия, которые по- дойдут конкретному клиенту. – Какое число считается хорошим баллом? – В целом оценка балла по FICO будет между 300 и 850, и чем выше балл, тем лучше. Его делят на уровни, например плохой, средний, хороший или отличный. Да- вайте посмотрим, какими могут быть уровни. – Получается замкнутый круг: нужна хорошая кредитная история, чтобы получить кредит, но невозможно получить его, пока не будет хорошей кредитной истории. Но мы должны начать стро- ить её хоть с чего-то. Что бы вы посоветовали людям, которые недавно иммигрировали в США? – Получение первой кредитной карты может быть проблемой. Не так много банков предложат финан- сирование без кредитной истории. И это проблема не только иммигрантов. Около 50 миллионов американ- цев не имеют кредитной истории. Это может затруд- нить покупку автомобиля, дома или любую другую крупную покупку. Вам даже может быть сложно арен- довать автомобиль или остановиться в отеле без кре- дитной карты. К счастью, есть несколько стратегий, которые помогут вам получить первую в жизни кредитную карту: Ű Получить кредитную карту студента. Вам будет проще всего, если вы являетесь студентом. У многих банков есть карты, разработанные специально для студентов. Уточните в ближайших банках, есть ли у них специальные программы с кредитными картами для учащихся колледжей или университетов. При этом одни карты могут быть лучше, чем другие, по- этому выбирайте те, которые подходят вам больше всего. Если вы не учитесь, есть множество других способов начать кредитную историю. Ű Найти поручителя («косайнера»). Самый простой и наименее затратный способ – найти кого-то, кто подписал бы вашу заявку на кредитную кар- ▶ www.russiantown.com