Kuva: Alan Cleaver
ollessa
kiinteäkorkoisen
lainan korkoa edullisempi,
kiinteäkorkoisen luoton ennenaikaisista lyhennyksistä
peritään palkkio. Maksusuun
nitelman
muuttaminen,
esimerkiksi lyhennysvapaat,
eivät ole kiinteäkorkoisissa
luotoissa yleensä mahdollisia.
Kiinteäkorkoinen laina voi olla
hankala esimerkiksi asunnonvaihto tai -myyntitilanteessa,
kun aiempi laina pitäisi maksaa
pois.
Kiinteäkorkoisen lainan
joustamattomuus johtuu siitä,
että pankki hankkii jälleenrahoituksen vastaavasti kiinteän
koron mukaan. Pankkikin on
sidottu kiinteään korkoon
jälleenrahoituksen muodossa.
”Ei se ole asiakkaan rahastamista. Pankkikin joutuu maksamaan
korkosuojauksen purkamisesta”,
Nummela toteaa.
”Jos asiakkaan elämäntilanne pysyy suunnilleen stabii
lina, kiinteä korkokin kannattaa.
Elämäntilanteen muutokset voivat
kyllä tuoda muutoksia asuntolainaan. Tarvitaan lyhennysvapaita
tai kuukausierän pienentämistä
tai asuntokin voi mennä vaihtoon.
Korkokatto sopii näihinkin tilanteisiin
hyvin, koska korkokattoisen luoton
takaisinmaksuohjelman muutokset
ja ennenaikainen takaisinmaksu ovat
mahdollisia.”
Lainaa putkiremonttiin, kesämökkiin ja sijoitusasuntoon
Taloyhtiössä tai omakotitalossa
voi tulla eteen isompia remontteja,
kuten julkisivu- ja putkiremontit.
Putkiremontti maksaa säännönmukaisesti kymmeniä tuhansia euroja.
”Käytännössä tämä tarkoittaa, että
kauppahinnaltaan 200.000 euron
asunto voikin tulla muutaman
vuoden sisällä toteutettavan putkiremontin johdosta maksamaan jopa
250.000 euroa”, Nummela opastaa.
Kesäasuntolainaan ja sijoitusasuntolainaan pätevät samat periaatteet kuin tavalliseen asuntolai
naankin.
Asuntosijoittamista
harkitseva miettii usein sitä, että tulevilla
vuokratuloilla asunto ikään kuin
22
maksaa itsensä pois. ”Tässä pitää
muistaa, että yhtiövastike on maksettava vuokrasta. Jos laina otetaan koko
sijoitusasunnon
kauppahinnalle,
vuokra vähennettynä yhtiövastikkeella voi riittääkin lainan korkoihin
ja lyhennyksiin. Kaikilla alueilla tämä
ei kuitenkaan ole mahdollista. Esi
merkiksi Helsingin kantakaupungin
asuntojen hintataso on sen verran korkea, että lainan lyhennyksiin tulisi käyttää vuokratulon lisäksi
ylimääräistäkin, jotta laina-aika pysyy
järkevissä kantimissa. Toinen vaihtoehto on mitoittaa lainan määrä
omilla säästöillä sellaiseksi, että
vuokra vähennettynä vastikkeella
riittää lainan takaisinmaksuun.”
Riittävätkö vakuudet?
Lisävakuustarve
katsotaan
aina tapauskohtaisesti. Asuntolainan
vakuutena on ensisijaisesti ostettava
kohde. Se arvioidaan yleensä kauppahinnan mukaan. Asunto ei kui
tenkaan käy vakuutena aivan täyteen
arvoonsa kauppahinnasta. Toki
pankki ottaa huomioon, mikäli kauppa tehdään alihintaan, esimerkiksi
sukulaisluovutuksena. Mikäli asiakkaalla on muuta varallisuutta, esi
merkiksi kiinteistöjä tai huoneistoja,
niitä käytetään seuraavaksi
lisävakuutena, jos lisävakuutta
tarvitaan.
”Asuntolainalle
voi
saada valtiontakauksen tai
mahdollisuuksien
mukaan
OP-Pohjolan oman luottotakauksen. Ne ovat molemmat
maksullisia. ASP-säästäjälle valtiontakauksesta ei tosin peritä
palkkiota”, Nummela kertoo
erilaisista vakuusvaihtoehdois
ta. ”Esimerkiksi vanhempien
antamalla pantilla tai takauksella voidaan kyllä säästää
luottokustannuksia. Toisaalta
sekin on tietynlainen makuasia, haluaako vanhempia asialla vaivata”, hän vielä lisää.
Nummela
kannustaa
hankkimaan asunnon ostoon
omiakin säästöjä: ”Asiakas
hyötyy omasäästöosuudesta
monin tavoin. Lisävakuuksia
ei välttämättä tarvita. Lainan
määräkin on pienempi,
korkokustannukset pienemmät. Vastaavasti lyhennyserätkin
voivat olla pienemmät tai laina
voidaan maksaa nopeammin takaisin.”
Laina edellä, muut rahat-asiat
perässä
Pankkitoiminnassa
yleensä
edellytetään, että päivittäinen maksuliike siirtyy asuntolainapankkiin,
toisin sanoen ”palkka asuntolainapankkiin” –periaate. ”Asioinnin keskittäminen on suositeltavaa. Ainakin
OP-Pohjolaan keskittäminen kannattaa rahallisesti”, Nummela toteaa.
Lisäksi oman ajankäytön kannaltakin
on usein järkevää hoitaa asiat ”saman katon alla”. Perhe-elämässä
ja työelämän kiireissä muutenkin
arvostaa varmasti laadukasta vapaaaikaa, ettei tarvitse juosta omalla
laatuajalla omien rahojen perässä
ympäri kaupunkia.
Mammuttilaina loppuelämäksi
vai maltillisempi linja?
Finanssialan Keskusliiton mukaan uusien asuntolainojen yleisimmät laina-ajat ovat 20 vuotta ja 25
vuotta. Nummela kertoo, että uusien
asuntoluottojen keskimääräinen lai-